Simulador CDB/LCI/LCA vs Poupança Online
Compare rendimentos de CDB, LCI, LCA e Poupança com simulação real.
Parâmetros da simulação
Taxas em % do CDI
CDB 100% CDI
LCI 88% CDI
LCA 88% CDI
Poupança
Comparativo detalhado
| Produto | Valor Final | Rend. Bruto | IR | Rend. Líquido | Rent. % |
|---|---|---|---|---|---|
| CDB 100% CDI | R$ 10.852,00 | R$ 1.065,00 | R$ 213,00 | R$ 852,00 | 8,52% |
| LCI 88% CDI★ | R$ 10.937,20 | R$ 937,20 | Isento | R$ 937,20 | 9,37% |
| LCA 88% CDI | R$ 10.937,20 | R$ 937,20 | Isento | R$ 937,20 | 9,37% |
| Poupança | R$ 10.616,78 | R$ 616,78 | Isento | R$ 616,78 | 6,17% |
O que é renda fixa e como funciona o CDI?
Renda fixa é a modalidade de investimento em que as regras de remuneração são definidas no momento da aplicação. No Brasil, os principais produtos de renda fixa bancária — CDB, LCI e LCA — têm sua rentabilidade atrelada ao CDI (Certificado de Depósito Interbancário), a taxa que os bancos cobram uns dos outros em empréstimos de curtíssimo prazo. O CDI acompanha de perto a taxa Selic e serve como referência para a grande maioria dos investimentos conservadores do país.
CDB: rendimento alto, mas com IR
O CDB (Certificado de Depósito Bancário) é emitido por bancos para captar recursos. Sua rentabilidade costuma ser expressa em percentual do CDI — quanto mais alto o banco paga (ex: 110% do CDI), mais atrativo o papel. A desvantagem é o Imposto de Renda regressivo: 22,5% até 180 dias, 20% de 181 a 360 dias, 17,5% de 361 a 720 dias e 15% acima de 720 dias. Por isso, quanto mais tempo você mantiver o CDB, menor será a alíquota e maior o rendimento líquido.
LCI e LCA: isenção de IR para pessoa física
A LCI (Letra de Crédito Imobiliário) e a LCA (Letra de Crédito do Agronegócio) são títulos emitidos por bancos e direcionados, respectivamente, ao setor imobiliário e ao agronegócio. A grande vantagem para o investidor pessoa física é a isenção de IR, o que torna produtos com taxas menores (ex: 88% do CDI) competitivos frente a CDBs que pagam 100% do CDI, pois o rendimento líquido pode ser maior. Assim como o CDB, LCI e LCA são cobertos pelo FGC até R$ 250.000 por CPF por instituição.
Poupança: simplicidade com rendimento limitado
A caderneta de poupança é o investimento mais popular do Brasil por sua simplicidade e liquidez imediata. Quando a Selic está acima de 8,5% ao ano, a poupança rende 0,5% ao mês + TR (Taxa Referencial, que tem sido próxima de zero). Quando a Selic está igual ou abaixo de 8,5%, rende 70% da Selic + TR. A poupança é isenta de IR para pessoas físicas, mas na maioria dos cenários de taxa de juros alta, CDB, LCI e LCA oferecem rendimento líquido muito superior.
Como comparar os investimentos corretamente?
A comparação justa entre CDB (tributado) e LCI/LCA (isentos) deve sempre ser feita após o desconto do IR. Um CDB a 110% do CDI pode parecer muito mais atrativo que uma LCI a 90% do CDI, mas após deduzir 22,5% de IR (para investimentos de até 6 meses), o rendimento líquido do CDB cai para cerca de 85% do CDI — tornando a LCI a 90% a melhor opção. Este simulador faz esse cálculo automaticamente para qualquer combinação de prazo e taxas.
Simule e compare o rendimento líquido de CDB, LCI, LCA e Poupança considerando CDI, IR regressivo e prazo de investimento. Descubra qual aplicação rende mais para o seu perfil.